2024年3月22日发(作者：)

什么是花呗？

花呗是蚂蚁微贷提供的新网购服务，先消费，购物不用立即付款，确认收货后再还款。

最长享受41天免息期，到期还不了可以选择分期还款的一项业务。

花呗在哪里？

PC登录支付宝可以看到花呗

手机登录支付宝子菜单可以看到花呗

下面将从认证流程、支付流程、用户群体、应用场景、还款与利息五部分详细解

析花呗：

一、认证流程

花呗是基于支付宝实名认证和淘宝购物记录授予用户额度的一款产品，故花呗的认证也

就是支付宝的认证过程。

PC端 支付宝注册流程图

会员可以登陆【我的商城】 >>【帐号管理】>>【支付宝账户管理】，点击【申请支付宝】立即支付宝

注册。

一、用手机号码注册个人支付宝账户：

1、进入支付宝注册官网，点击【免费注册】；

2、点击【个人账户】；默认选择【中国大陆】，输入手机号码和验证码，点击【下一步】；

3、填入手机上收到的校验码，点击【下一步】；（系统默认就是手机号码注册，填入的手机号如已注册过

会提示“此手机号码已经被注册，请更换号码注册或登录”）；

如校验一直没有收到，可以点击【重发校验码短信】；

4、填写账户基本信息（账户注册成功则默认支付宝账户绑定手机）。真实姓名：必填，需要您的真实姓名。

注册完成后不可修改。

5、点击【确认】成功后，会有二个情况：

第一种：

1）未通过身份证验证，可以在网上购物，但不可以充值、查询收入明细、收款金额会被冻结（解决方法：

点击完成【实名认证】，点此查看实名认证流程）。

2）原来已有支付宝账户通过了实名认证，请点击【关联认证】操作。（点此查看关联认证流程）

第二种：通过身份信息验证，可以使用支付宝所有功能（但收款额度只有5000元/年，解决方法：完成实

名认证后，无收款额度限制，点此查看实名认证流程）。

1）姓名和身份证号码通过身份信息验证后，页面提示银行绑定银行卡，输入用户的银行卡卡号及该卡银行

预留手机，点击【确定】，输入校验码，点击【确认，注册成功】完成开通支付宝服务且绑定银行卡成功。

2）开通支付宝服务成功，点击【完善账户信息】补全用户职业及身份证有效期信息。

贰、APP端支付宝认证流程

手机支付宝上认证也有两种认证，认证一只要验证快捷银行卡即可；认证二

需要上传身份证信息（APP端调用摄像头拍照）。

1：登录支付宝钱包，点击“财富”——账户名（最上方那一栏，显示支付

宝帐号）——帐户详情

2：选择“实名认证”

第一种认证：

这时支付宝会随机显示，账户已绑定的快捷银行卡中支持认证的一张银行卡，

点击【确认实名认证】，实名认证成功；

如果帐号没有添加过银行卡，或是添加的银行卡不支持认证，这时操作按以

下操作：

点击【添加银行卡】，选择对应的银行再点击【添加银行卡】

这时请认真填写银行卡号，点击【下一步】，输入姓名、身份证号码、银行

端预留的手机号码，再点击【下一步】

请注意：信息一定不要 输错。

输入手机收到的校验码，点击【下一步】，实名认证成功。且添加的银行卡

自动开通快捷支付，后续交易可直接选择该卡进行支付。

如果需要帐号完成没有收付款的限制，还是需要上传身份证进行操作。实行

第二种认证。

第二种认证：（ios版为例子）

这样就进入了【实名认证】主页，点击【立即认证】按钮

然后输入【支付密码】，再点击【确定】。

再输入自己的真实姓名和身份证号，然后点击【申请人工审核】。

在弹出的页面，根据【人工申请单】输入相应的信息和照片，点击【提交】

即可。提交成功以后，要等待人工审核，审核通过以后就成功完成实名认证了。

二、支付流程

花呗交易流程

1

2

3

4

5

6

登陆淘宝网

选择支持花呗

的商品

选择配送地址

确认订单信息

选择花呗支付

方式

查看物流状态

确认收货

登陆支付宝查

看流水、还款、

额度情况

三、用户群体

1、直接开通：目前，花呗并未向所有支付宝客户开放，只有受到支付宝邀请的部分客户才

能开通。

2、绑定信用卡开通花呗：登陆支付宝钱包－服务窗－添加“花呗”服务窗－我想［开通花呗］，

然后绑定信用卡，申请额度，系统会根据你的个人情况判断是否给你开通花呗，以及多少额

度，几分钟内你就能知晓结果。

3、大学生如何开通花呗：完成两个认证：一是实名认证，必须上传身份证并且绑定银行卡

（支付宝实名认证）；二是大学生身份认证，完成后，3个工作日后可以查看下花呗额度。

大学生会由芝麻信用验证身份证和学籍信息。

四、花呗应用场景

花呗可以在淘宝系的电商平台进行支付，包括淘宝、天猫、去啊旅行等。

花呗支持外部商家名录：

唯品会、聚美优品、一号店、当当网、亚马逊、银泰网、麦包包、沪江网店、海尔商

城、有货、李宁、魅力惠、洋码头、我买网、走秀网、优购网、蜜淘网、北京顺丰优选、

国美在线、贝贝网、东方购物、乐蜂网、好乐买、楚楚街、折800、小米网、华为商城、

乐视、魅族、OPPO、联想、VIVO、酷派、大疆、饿了么、美团网、百度糯米、拉手网、

大众点评、窝窝团、养车点点、途虎养车网、优酷、掌阅ireader、中文起点

花呗与其他账户组合付款：

如果在电脑上支付，花呗可以和支付宝账户、余额宝进行组合付款，但是不能和银行卡

组合付款，如果是手机支付，花呗不能进行组合支付。

五、还款与利息

还款方法：

1、主动还款：每月1日—10日是花呗还款日，可在此期间对上月使用花呗消费支付进行还

款，如果这月1号消费，下月10号还款，则最长会有41天免息期。

2、自动还款：每月10日是花呗还款日，自动还款默认开通，每月未主动还款的账单系统

会以自动扣款的方式帮您还款，避免逾期，支付宝、余额宝、绑定的银行卡（非信用卡）有

钱即可。

3、申请花呗分期还款：在使用花呗购买商品后，可在每月的1日-10日对上个月的应还金

额进行分期，费率与分期购物利息期数相同。但分期金额不能超过上个月应还金额（排除逾

期费、分期手续费、分期出账本金部分）的90%。比如上个月的应还金额为10000元，其

中包含以前申请的分期金额和手续费2000元，则本次可最高分期金额为7200元。

额度：

就目前用户情况来看，花呗的额度最低1000元，最高50000元。目前没有任何方式可以主

动提升花呗额度，系统会不定时检测消费情况，自动升级。花呗、天猫分期、天猫先试后买、

淘宝先用后付服务共用一个消费额度。

利息：

商家

花呗

中国银行

工商银行

收息方式

每月固定

还

一次性收

取

可选

逾期

0.05%

0.05%

0.05%

3期 6期 9期 12期

8.8%

（平均

每月0.73%）

7.2%

7.2％(平均

每月0.6％)

2.5%(平均

4.5%

（平均

6.5%（平均每

月0.72%） 每月0.83%)

每月0.75%）

3.6% 5.4%

1.95%

1.65％(平均

每月0.55％)

3.6％(平均5.4％(平均每

每月0.6％)

月0.6％)

花呗没有“容差容时”服务。

提升花呗额度的一些可能的标准：

1、别怕麻烦，实名认证要做，身份证要上传，让我们知道这个账户对应的是一个年满

18周岁的成年人；

2、买东西多用支付宝付款，不管是天猫淘宝还是亚马逊点评美团，花呗是消费额度，

我们更愿意把额度给有需要的用户；

3、有空开通下芝麻信用，尝试使用相关服务，好好地使用信用产品，有借有还，我们

才能放心给你花呗；

4、零用钱放余额宝存着，比活期强多了，有余钱要投资考虑下招财宝，你不理财财不

理你，能赚会花才是细水长流；

5、做好事也要留名，支持公益的记录能给你加分不少，拥有爱心和美德的人总是更让

人信赖；

6、手机费按时缴、水电煤也不要总是拖着不交，报纸上说电费缴纳都要入征信记录了，

可见生活中的守信也很重要；

7、如果常用信用卡，别嫌麻烦赶紧绑上，按时还款的记录是给你花呗的最好理由；

8、交朋友不光要看人家给你多大红包，人品更重要，如果你的朋友都开通了花呗，那

么你有花呗的可能性更大。

退货退款：

如果发生退货退款行为，已经收取的分期服务费是不退的。

提前还款：

登陆支付宝首页 点击花呗直接还款即可，当月的手续费需要支付（如

果本月的账单日已出这部分还是要还的，花呗的账单日统一是1号），后续的不需要支付。

花呗套现：

花呗套现一般是通过淘宝店进行操作，套现者先在淘宝店内购买虚拟商品，利用花呗付

款给卖家，卖家扣除一定“手续费”后，将剩下的金额打回买家的支付宝账户上，买家确认

收货后，花呗的金额转到卖家的支付宝中。据了解，目前花呗套现的收费一般在5%-10%之

间，甚至更高。

花呗特点：

1、基于淘宝购物记录，提前授信，当月买，确认收货后下月再还款；

2、还款方便，支持支付宝、绑定银行卡自动还款；

3、应用场景广泛，不仅淘宝天猫，还有唯品会等40多家主流网商；

4、额度从1000-50000不等；

5、逾期利息与信用卡相当，万五，到期还不了可以申请分期还款；

6、12期分期支付、分期还款利息为8.8%；

7、账单日1号、还款日10号。

24小时客服响应

对花呗的调查从晚8点到12点，支付宝的客服陪我聊了4个小时依然没有一丝不耐烦。

账单日和还款日

因为我是个小白用户，才用上信用卡这样的产品，对账单日和还款日这个事情搞的真的

不是很清楚。既然我是如此，和我一样的大学生或者两新群体想必也是如此。因此我想我们

的产品，从用户体验的角度讲，账单日和还款日，也可以设置账单日在1号，对上月进行统

计，用户理解的更清楚。

消费明细

花呗的消费明细做的非常清楚，关键在于词语表述能够让普通人而不是金融专业的人能

够理解。比如我的建行信用卡的消费明细写了：当期应还、当前余额、本期应还，其实表示

的是7.5日-8.5日消费的账单，为什么不写明是7月账单，而是本期账单？本期账单我就会

理解为八月的账单，一个词之差就能让人多转几个弯才能明白。又比如，我用建行的信用卡

一共5000额度，买了分期的手机，还有1900多的余额没还，消费了3000，应该有的额度

是100。但是建行的信用卡显示：当前余额2000，可用余额100，查信息的时候第一句就是

当前余额2000，会让人产生误解。而花呗直接告诉你，余额只有100了，花的4900分别是

消费了3000，代还的手机分期1900，更清楚明白。

给消费者的每一个词都应该清楚明白，避免询问增加客服工作量损害用户体验。